La question de pose lors d’un prêt immobilier. La banque demande la plupart du temps une garantie financière pour se protéger du risque de défaillance de remboursement. En théorie, le choix entre hypothèque et caution est laissé à l’acheteur, mais dans la pratique, la banque impose souvent sa préférence.

La caution bancaire

La caution bancaire est assurée par les établissements financiers, les assurances ou encore les mutuelles professionnelles. C’est une couverture financière sur la base d’un fonds de garantie qui prend en charge les mensualités en cas de difficultés de remboursement du prêt.

Pour un cautionnement bancaire, l’emprunteur verse à la société de caution un pourcentage du montant du prêt ou un montant forfaitaire, plus une contribution versée à un fonds de garantie.

Les conditions financières proposées varient d’un établissement à l’autre et selon le montant emprunté, le montant des échéances et l’âge de l’emprunteur.

Les sommes versées par l’emprunteur sont restituées en fin de contrat par la plupart des établissements mais ces sommes n’étant pas réévaluées, elles sont généralement désuètes après vingt années de crédit.

L’hypothèque

L’hypothèque doit être établie par un notaire. Son coût est plus élevé qu’une caution car elle intègre les honoraires du notaire, la contribution de sécurité immobilière, la taxe de publicité foncière (sauf PTZ et prêt conventionnés), les frais de formalités et débours. Elle est quasiment obligatoire lorsque le crédit immobilier est demandé sans apport.

En cas de défaut de paiement, le créancier met sa garantie en jeu en faisant procéder à la saisie du bien puis à sa vente.

Si l’emprunteur veut vendre son bien immobilier avant la fin du crédit, il doit obtenir la mainlevée de l’hypothèque ce qui engendre des frais. Sinon, l’hypothèque est levée automatiquement un an après la fin du remboursement, sans frais.

Il existe une autre solution pour l’achat d’un bien neuf ou ancien : le privilège de prêteur de deniers. Selon votre projet et votre profil, votre notaire ONPC saura vous conseiller la solution la mieux adaptée. N’hésitez pas à le contacter !